Кепілсіз және банк анықтамасынсыз несие: on-chain тарихы несие тарихын қалай алмастырады
Дәстүрлі несие жүйесі, жалақы анықтамаларына, банк үзінділеріне және бюро скорингіне негізделген, активтері банк жүйесінен тыс жатқан миллиондаған адамдар үшін жұмыс істемейді. Дәл осы мәселені жаңа тәсіл шешеді: on-chain әмиян тарихына негізделген несие қабілеттілігін бағалау. Бұл гипотетикалық тұжырымдама емес, жұмыс істейтін қызмет — SurfCash.
Қызмет пайдаланушының блокчейндегі транзакциялық тарихын талдайды және оның негізінде несие лимитін белгілейді. Несие тарихы бюросына ешқандай сұрау салу, банк үзінділері немесе жұмыс берушінің анықтамалары қажет емес. Оның орнына — түсімдер мен шығыстардың ашық тізбегі, шығын үлгісі, міндеттемелерді өтеу кезіндегі мінез-құлық және уақыт бойынша тұрақтылық. Криптоәмиян әдепкі бойынша несие беруші үшін маңызды барлық сигналдарды көрсетеді — оларды несие ақпараты ретінде оқуды үйрену ғана қалды.
Негізгі айырмашылық: кепілдің болмауы
Көптеген on-chain несиелер қарызға алғаннан көбірек бұғаттауды талап етеді — бұл несие емес, кепіл. SurfCash on-chain беделі бойынша USDC береді, меншікті капиталды алдын ала бұғаттауды талап етпейді. Бұл ойын ережелерін түбегейлі өзгертеді. Кепілді бұғаттау тек бос қаражат болғанда ғана жұмыс істейді, бірақ блокчейнде тауып, жұмсайтындардың көбі несие үшін ақшаны бұғаттағысы келмейді. Жаңа тәсіл «бұрыннан алуы керек еді» дегендерге несиеге қол жеткізуді ашады.
Бұл тәжірибеде қалай жұмыс істейді
Тіркеу «алдын ала толтырылған жеке басты растаумен бір рет түрту» арқылы өтеді. Пайдаланушы сома мен санатты таңдайды, содан кейін USDC оның Solana желісіндегі әмиянына түседі. Қаражатты әртүрлі елдердегі жергілікті төлем жүйелері арқылы жұмсауға болады, ал қайтару блокчейнде USDC-мен төлем кестесі бойынша жүзеге асырылады. Бүкіл цикл мына формуламен сипатталады: «ұстау, қарыз алу, жергілікті жерде жұмсау, блокчейнде өтеу».
Криптоиндустрия жылдар бойы банк қызметтеріне қол жеткізе алмайтындарға оны беруге уәде берді, бірақ өнімдердің көпшілігі әлі де алдымен бұғаттауға немесе стейкингке дайын капиталды «әкелуді» талап етеді. Егер адам блокчейнде тауып, жинап, жұмсаса, несие осы тізбектегі жалғыз жетіспейтін буын болып қалады.
Менің пікірім: Бұл тәсіл — DeFi несиелеудің логикалық эволюциясы. Ол блокчейнді спекулятивті ортадан толыққанды қаржылық экожүйеге айналдырады, мұнда бедел мен қаржылық тәртіп кепілдің болуынан жоғары бағаланады. Егер бұл үлгіні масштабтаса, ол дәстүрлі банктердің несие қабілеттілігін бағалаудағы монополиясына, әсіресе жоғары инфляциясы және әлсіз банк инфрақұрылымы бар аймақтарда, елеулі соққы беруге қабілетті.