Несие берудегі төңкеріс: SurfCash банктерді елемей, криптоәмиян тарихы бойынша төлем қабілеттілігін бағалайды
Дәстүрлі қаржы жүйесі кірістер туралы анықтамаларға, банк үзінділеріне және бюролардың несиелік рейтингтеріне негізделген. Бірақ активтері мен кірістері тек блокчейнде ғана бар адамдар не істеуі керек? Аналитик Стейси Муур SurfCash сервисіне терең талдау жүргізді, ол мүлдем басқа тәсілді ұсынады: дәстүрлі банк метрикаларын толығымен елемей, пайдаланушының on-chain тарихына негізделген несие беру.
Муур нақты өмірден жарқын мысалдар келтіреді. Аргентинадағы фрилансерлер песоның қарқынды инфляциясына байланысты жинақтарын USDC-де сақтайды. Нигериядағы әзірлеушілер жалақыны криптовалютада алады. Филиппиндегі қашықтан жұмыс істейтін қызметкерлер жергілікті банк жүйелеріне қарағанда жылдам әрі арзан болғандықтан ақшаны блокчейн арқылы аударады. Олардың кірісі нақты, қаржылық тарихы блокчейнде ашық, бірақ банктер үшін бұл адамдар — несие тарихы жоқ «көрінбейтіндер».
Әмиян тарихы бойынша бағалау қалай жұмыс істейді
SurfCash бюро скорингін, банк үзінділерін немесе жұмыс берушінің анықтамаларын сұрамайды. Оның орнына платформа пайдаланушының on-chain транзакция тарихын талдайды. Муурдың айтуынша, криптоәмиян әдепкі бойынша несие беруші үшін маңызды барлық сигналдарды көрсетеді: түсімдер мен шығыстардың тұрақтылығы, жұмсау үлгісі, міндеттемелерді өтеу кезіндегі мінез-құлық және уақыт бойынша тұрақтылық. «Мені таңғалдыратыны, неге әлі ешкім бұл ақпаратты несие ретінде оқуды ойлап таппады», — деп атап өтеді аналитик.
SurfCash-тің көптеген DeFi-протоколдардан басты айырмашылығы — кепілдің болмауы. Көптеген on-chain несиелер қарызға алғаннан көбірек бұғаттауды талап етеді, бұл мәні бойынша несие емес, кепіл болып табылады. Ал SurfCash on-chain беделі бойынша USDC береді, меншікті капиталды алдын ала мұздатуды талап етпейді. Бұл ойын ережелерін түбегейлі өзгертеді: енді дәстүрлі қаржы жүйесінен «бұрын алуы керек болған», бірақ одан ажыратылған адамдар несиеге қол жеткізе алады.
Қаражат алу және жұмсау механикасы
Процесс барынша қарапайым. Тіркеу алдын ала толтырылған жеке басты куәландырумен өтеді. Пайдаланушы сома мен несие санатын таңдайды, содан кейін USDC оның Solana желісіндегі әмиянына түседі. Қаражатты әртүрлі елдердегі жергілікті төлем жүйелері арқылы жұмсауға болады, ал қайтару блокчейнде USDC-мен төлем кестесі бойынша жүзеге асырылады.
«Ұстау, қарыз алу, жергілікті жерде жұмсау, блокчейнде өтеу», — Стейси Муур толық циклды осылай сипаттайды.
Криптоиндустрия жылдар бойы банк қызметтері жоқ адамдарға оларға қол жеткізуді уәде етті, бірақ көптеген өнімдер әлі де бұғаттауға немесе стейкингке дайын капиталды «әкелуді» талап етеді. Егер адам блокчейнде тауып, жинап және жұмсайтын болса, несие осы тізбектегі жалғыз жетіспейтін буын болып қалады. SurfCash, мәні бойынша, орталықтандырылмаған экономика мен нақты қаржылық қажеттіліктер арасындағы көпірді құра отырып, осы олқылықты жабады.
Аналитик пікірі: Бұл мен 2024-2025 жылдары күтетін даму векторы. On-chain беделі жаңа «несиелік рейтингке» айналуда, ал SurfCash сияқты жобалар тұтынушылық несиелеу ландшафтын, әсіресе тұрақсыз фиат жүйелері бар дамушы елдерде түбегейлі өзгерте алады. Мұндағы басты тәуекел — мінез-құлықты бағалаудың дәлдігі және алаяқтықтан қорғау, бірақ тұжырымдаманың өзі өміршеңнен де артық көрінеді.