Крипто-әмиян несие тарихы ретінде: блокчейндегі кепілсіз несиелеудің жаңа дәуірі
Табыс туралы анықтамалар мен несие тарихы бюросына негізделген дәстүрлі банк жүйесі өз шеңберінен тыс қаражат сақтайтын және жұмсайтын адамдарды көрмейді. Бірақ, егер блокчейндегі транзакциялар тізбегінің өзі дәл қазір талдауға дайын идеалды несие тарихы болса ше?
Нарықта қарыз алушыларды бағалауға түбегейлі басқа көзқарасты ұсынатын SurfCash сервисі пайда болды. Платформа әдеттегі банк үзінділері мен скорингтің орнына пайдаланушының on-chain тарихын талдайды. Бұл шешім бүкіл әлем бойынша миллиондаған адамдар үшін үлкен олқылықты жабады: песо инфляциясынан USDC-де капиталды сақтайтын Аргентинадағы фрилансерлер; стейблкоиндерде жалақы алатын Нигериядағы әзірлеушілер; жылдам және арзан аударымдар үшін криптовалютаны пайдаланатын Филиппиндегі қашықтан жұмыс істейтін қызметкерлер. Олардың табысы нақты және тұрақты, бірақ банк үшін олар — бос орын.
Әмиян бойынша скоринг қалай жұмыс істейді?
Әдістің мәні қарапайым және талғампаз. SurfCash пайдаланушының әмиян транзакцияларының тарихын оқиды және оның негізінде несие лимитін белгілейді. Платформа жұмыс берушіден анықтаманы да, банк үзіндісін де, бюродан скорингті де талап етпейді. Блокчейн белсенділігінің өзі несие берушіге қажетті барлық сигналдарды қамтиды: түсімдер мен шығыстардың тұрақтылығы, жұмсау үлгілері, міндеттемелерді өтеу кезіндегі мінез-құлық және уақыт тұрақтылығы. Бұл деректер массивін толыққанды несие профилі ретінде қарастырмағанына саланың ұзақ уақыт бойы таңғалуына болады.
Негізгі айырмашылық — кепілдің болмауы. On-chain несиелерінің көпшілігі қарызға алғаннан гөрі көп активтерді бұғаттауды талап етеді. Бірақ бұл кепіл, несие емес. SurfCash on-chain беделі бойынша USDC береді, меншікті капиталды алдын ала мұздатуды талап етпейді. Бұл ойын ережелерін түбегейлі өзгертеді: кепілді бұғаттау тек бос қаражат болғанда ғана жұмыс істейді, ал блокчейнде тауып, жұмсайтындардың көбі қарыз үшін ақшаны мұздатқысы келмейді. Жаңа тәсіл «бұрыннан алуы керек еді» дегендерге несиеге қолжетімділік ашады.
Алу және өтеу механикасы
Процесс келесідей көрінеді: тіркеу алдын ала толтырылған жеке басты куәландыру арқылы өтеді. Содан кейін пайдаланушы сома мен санатты таңдайды, және USDC оның Solana желісіндегі әмиянына түседі. Қаражатты әртүрлі елдердегі жергілікті төлем жүйелері арқылы жұмсауға болады. Өтеу блокчейнде USDC-де төлем кестесі бойынша жүзеге асырылады. Бүкіл цикл келесі формуламен сипатталады: «ұстау, қарыз алу, жергілікті жерде жұмсау, блокчейнде өтеу».
Сарапшының пікірі: Бұл өнім — DeFi әлемі мен нақты экономика арасындағы көптен күткен көпір. Сала жылдар бойы банктік қызметтерге қолжетімділігі жоқтарға оны беруге уәде берді, бірақ шешімдердің көпшілігі әлі де бұғаттауға немесе стейкингке дайын капиталды «әкелуді» талап етті. Егер адам блокчейнде тауып, жинап және жұмсайтын болса, несие осы тізбектегі жалғыз жетіспейтін буын болып қалды. SurfCash — бұл жай ғана тағы бір несие протоколы емес, on-chain беделінің дәстүрлі скорингке толыққанды балама бола алатынының дәлелі, банктер елемейтін жаһандық аудиторияға қаржылық мүмкіндіктер ашады.