Криптоәмиян несие тарихы ретінде: банкілер мен кепілсіз несиелердегі революция
Дәстүрлі қаржы жүйесі экономикалық белсенді адамдардың тұтас бір тобына соқыр. Аргентинадағы фрилансерлер песо инфляциясынан USDC-де жинақтарын сақтайды, Нигериядағы әзірлеушілер блокчейн арқылы жалақы алады, ал Филиппиндегі қашықтан жұмыс істейтін қызметкерлер жергілікті банктерге қарағанда криптовалюта арқылы ақша аударымдарын тезірек жүргізеді. Олардың табысы нақты, қаржылық тәртібі мінсіз, бірақ несие бюросы мен банктік скоринг үшін олар — бос орын. SurfCash жобасы түбегейлі басқа тәсілді ұсынады: төлем қабілетін жұмыс орнынан анықтамалар бойынша емес, криптоәмиянның транзакция тарихы бойынша бағалау.
Сервис механикасын зерттеген аналитик Стейси Муурдың айтуынша, SurfCash банк мойындаған жұмыс берушілерден банктік үзінділерді де, жалақы анықтамаларын да сұрамайды. Оның орнына жүйе пайдаланушының ончейн-тарихын сканерлейді. Криптоәмиян әдепкі бойынша несие беруші үшін маңызды барлық сигналдарды қамтиды: түсімдер мен шығыстардың тұрақтылығы, жұмсау үлгілері, міндеттемелерді өтеу кезіндегі мінез-құлық және уақыт бойынша белсенділіктің тұрақтылығы. Бұл, мәні бойынша, дәстүрлі банктер әдейі елемейтін дайын, ашық және тексерілетін несие тарихы.
Кепілсіз несие: жаңа стандарт немесе тар салалы өнім?
SurfCash-тің көптеген DeFi-несие берушілерден басты айырмашылығы — несие сомасынан асатын кепілді бұғаттау талабының болмауы. «Бұл несие емес, пайыздық кепіл», — деп дұрыс атап өтеді Муур. SurfCash пайдаланушының меншікті капиталын алдын ала бұғаттауды талап етпей, ончейн-бедел бойынша USDC береді. Бұл блокчейнде тауып, жұмсайтын, бірақ өтімділік алу үшін өз қаражатын бұғаттағысы келмейтін (немесе бұғаттай алмайтын) адамдарға несиеге қол жеткізуге жол ашады.
Қаражат алу процесі келесідей: алдын ала толтырылған жеке басты куәландырумен тіркелу, сома мен санатты таңдау, содан кейін USDC пайдаланушының Solana желісіндегі әмиянына түседі. Қаражатты әртүрлі елдердегі жергілікті төлем жүйелері арқылы жұмсауға болады, ал өтеу блокчейнде кесте бойынша жүргізіледі. «Ұстау, қарыз алу, жергілікті жерде жұмсау, блокчейнде өтеу», — деп Муур толық циклді сипаттайды.
Индустрия жылдар бойы банктік қызметтерге қолы жетпейтіндерге қолжетімділік беруге уәде берді, бірақ өнімдердің көпшілігі әлі де алдымен бұғаттауға немесе стейкингке дайын капиталды «әкелуді» талап етеді. Егер адам блокчейнде тауып, жинап, жұмсап жүрсе, несие осы тізбектегі жалғыз жетіспейтін буын болып қалады.
Сарапшының пікірі: SurfCash — бұл тағы бір DeFi-протокол ғана емес, криптоэкономикада беделдік несиелеуге көшудің әлеуетті катализаторы. Дегенмен, негізгі мәселе — тәуекелдерді бағалау сапасы. Әмиян тарихын «жасанды түрде көтеруге» немесе ол басқа адамға тиесілі болуы мүмкін. Егер сервис жеке өмірді жоғалтпай сивил-шабуылдар мен жеке басты куәландыру мәселесін тиімді шеше алса, біз блокчейндегі нақты экономикалық белсенділікті несиелік иінге қолжетімділікпен байланыстыратын қаржылық өнімдердің жаңа класының тууына куә боламыз.