Банктық скорингтің орнына ончейн-репутация: SurfCash әмиян тарихы бойынша несиелерді қалай береді
Дәстүрлі қаржы жүйесі табыс туралы анықтамаларға, банк үзінділеріне және несиелік рейтингтерге негізделген. Бірақ ақшасы мен транзакциялары банктерден тыс – блокчейнде орналасқан адамдар не істеуі керек? Аналитик Стейси Мур банктік скорингке емес, ончейн-тарихқа негізделген кредиттеудің түбегейлі басқа тәсілін ұсынатын SurfCash қызметіне назар аударды.
Дәстүрлі кредиттеуден тыс қалғандар кімдер?
Мысалдар көп. Аргентинадағы фрилансерлер песоның қарқынды инфляциясына байланысты USDC ұстайды. Нигериядағы әзірлеушілер жалақыны блокчейнде алады. Филиппиндегі қашықтан жұмыс істейтін қызметкерлер жергілікті банктерге қарағанда жылдамырақ болғандықтан, ақшаны криптовалюта арқылы аударады. Олардың табысы нақты, қаржылық тарихы блокчейнде ашық – бірақ банктер үшін бұл адамдар көрінбейді. Оларда жалақы анықтамасы, бюродағы несие тарихы, банк үзіндісі жоқ. Олар – «қаржылық елестер».
SurfCash бұл мәселені пайдаланушының ончейн-белсенділігін оқып, соның негізінде несие лимитін анықтау арқылы шешеді. Платформа бюро скорингін, банк үзінділерін немесе жұмыс берушінің анықтамаларын сұрамайды. Қажет нәрсенің бәрі – әмиянның транзакция тарихы.
Неліктен ончейн-тарих – бұл несие тарихы?
Мұнда терең логика бар. Криптоәмиян әдепкі бойынша кредитор үшін барлық негізгі сигналдарды көрсетеді: түсімдер мен шығыстардың тұрақтылығы, жұмсау үлгісі, міндеттемелерді өтеу кезіндегі мінез-құлық, уақыт бойынша тұрақтылық. Мур әділ таңданады: неге бұрын ешкім бұл ақпаратты несие ретінде оқуды ойлап таппады?
SurfCash-тің DeFi-өнімдерінің көпшілігінен басты айырмашылығы – кепілдің болмауы. Ончейн-несиелердің көпшілігі қарызға алғаннан көбірек бұғаттауды талап етеді. Бірақ бұл кепіл, несие емес. SurfCash ончейн-беделге негізделген USDC береді, алдын ала меншікті капиталды мұздатуды талап етпейді. Бұл ойын ережелерін түбегейлі өзгертеді: кепілді бұғаттау тек бос қаражат болғанда ғана жұмыс істейді. Ал блокчейнде тауып, жұмсайтындардың көбі ақшаны несие алу үшін мұздатқысы келмейді. Жаңа тәсіл «бұрыннан алуы керек болған» адамдарға несиеге қолжетімділік ашады.
Бұл тәжірибеде қалай жұмыс істейді?
Несие алу процесі барынша қарапайым. Тіркелу «алдын ала толтырылған жеке басты растаумен бір рет түрту» арқылы өтеді. Содан кейін пайдаланушы сома мен санатты таңдайды, және USDC оның Solana желісіндегі әмиянына түседі. Қаражатты әртүрлі елдердегі жергілікті төлем жүйелері арқылы жұмсауға болады. Қайтару блокчейнде USDC-мен төлем кестесі бойынша жүзеге асырылады.
«Ұстау, қарыз алу, жергілікті жерде жұмсау, блокчейнде өтеу», – деп Мур бүкіл циклді сипаттайды.
Криптоиндустрия жылдар бойы банктік қызметтері жоқ адамдарға оларға қолжетімділік беруге уәде берді. Бірақ өнімдердің көпшілігі әлі де алдымен бұғаттауға немесе стейкингке дайын капиталды «әкелуді» талап етеді. Егер адам блокчейнде тауып, жинап, жұмсаса, несие осы тізбектегі жалғыз жетіспейтін буын болып қалады. SurfCash, мәні бойынша, блокчейн-белсенділіктің өзін төлем қабілеттілік ретінде пайдаланып, бұл олқылықты жабады.
Сарапшының пікірі: Ончейн-беделге негізделген кредиттеу идеясы – бұл логикалық және көптен күтілген қадам. Ол экономикалық белсенділігі толығымен цифрлық болған бүкіл әлемдегі миллиондаған адамдар үшін «қаржылық көрінбеушілік» мәселесін шешеді. Дегенмен, басты сын – тәуекелдерді бағалаудың дәлдігі және масштабтау. Егер SurfCash өз үлгісін тәжірибеде дәлелдей алса, бұл соңғы жылдардағы DeFi-кредиттеудегі ең маңызды серпілістердің бірі болуы мүмкін.