Ончейн-репутация жаңа несиелік скоринг ретінде: неге банктер сіздің криптоәмиянды көрмейді
Дәстүрлі қаржы жүйесі жалақы туралы анықтамаларға, банк үзінділеріне және бюроның скорингіне негізделген. Бірақ табыстары мен активтері тек блокчейнде ғана бар адамдар не істеуі керек? Бүкіл әлем бойынша миллиондаған адамдар — Аргентинадағы песо инфляциясынан USDC-де жинақтарын сақтайтын фрилансерлерден бастап, Нигериядағы стейблкоиндерде жалақы алатын әзірлеушілерге дейін — банктер үшін «көрінбейтін» болып қалады. Олардың қаржылық тарихы нақты, бірақ ол дәстүрлі несиелік есептерде көрсетілмеген.
Кепілге балама ретінде ончейн-деректерді талдау
Мен SurfCash сервисінің мысалында егжей-тегжейлі зерттеген несиелеудің жаңа тәсілі түбегейлі басқа шешімді ұсынады. Платформа кепіл немесе анықтамаларды талап етудің орнына, пайдаланушының ончейн-транзакциялар тарихын талдайды. Крипто-әмиянның өзі несие беруші үшін ақпарат қоймасы болып табылады: ол түсімдер мен шығыстардың тұрақтылығын, жұмсау үлгілерін, міндеттемелерді өтеу кезіндегі мінез-құлықты және уақыт бойынша қаржылық тұрақтылықты көрсетеді.
Бұл тәсілдің негізгі айырмашылығы — кепілдік қамтамасыз етудің қажетсіздігі. DeFi-несиелерінің көпшілігі сіз қарызға алғаннан гөрі көбірек активтерді бұғаттауды талап етеді, бұл несие емес, кепіл болып табылады. Ал SurfCash ончейн-беделге негізделген USDC береді, меншікті капиталды алдын ала мұздатуды талап етпейді. Бұл блокчейнде тауып, жұмсайтын, бірақ қарыз алу үшін өз қаражатын бұғаттағысы келмейтіндер үшін ойын ережелерін түбегейлі өзгертеді.
Жаңа несиелеудің механикасы мен географиясы
Қаражат алу процесі барынша жеңілдетілген: жеке басын растау арқылы тіркелу, сома мен санатты таңдау, содан кейін USDC пайдаланушының Solana желісіндегі әмиянына түседі. Қаражатты әртүрлі елдердегі жергілікті төлем жүйелері арқылы жұмсауға болады, ал қайтару стейблкоиндермен төлем кестесі бойынша жүзеге асырылады. Бүкіл циклді мына формуламен сипаттауға болады: «ұстау, қарыз алу, жергілікті жерде жұмсау, блокчейнде өтеу».
Криптоиндустрия жылдар бойы банктік қызметтерді жоқ адамдарға ұсынуға уәде берді, бірақ өнімдердің көпшілігі әлі де бұғаттауға немесе стейкингке дайын капиталды «әкелуді» талап етеді. Егер адам блокчейнде тауып, жинап және жұмсап жатса, несие осы тізбектегі жалғыз жетіспейтін буын болып қалады.
Менің қорытындым: Бұл тәсіл — жай ғана тауашалық өнім емес, миллиондаған «крипто-тума» пайдаланушыларды жаһандық қаржы жүйесіне қосудың әлеуетті катализаторы. Нақты экономикалық белсенділікке негізделген ончейн-бедел ескірген банктік әдістемелерге қарағанда неғұрлым объективті және инклюзивті скоринг құралы бола алады. Егер бұл үрдіс ауқымды дамыса, біз XXI ғасырда несие қабілеттілігінің қалай анықталатынында түбегейлі өзгерістің куәгері боламыз.