Кепілсіз блокчейн несиесі: қаржылық қолжетімділіктің жаңа дәуірі
Дәстүрлі банк жүйесі адамның төлем қабілетін жалақы анықтамалары, банк үзінділері және несиелік скоринг бойынша бағалайтындай етіп құрылған. Бірақ кірістері мен қаржылық тарихы тек блокчейнде ғана бар адамдар не істеуі керек? Бұл сұрақ нарықта несиелеуге түбегейлі басқа көзқарасты ұсынатын SurfCash жобасы пайда болғанға дейін ұзақ уақыт ашық күйінде қалды.
Инновацияның мәні қарапайым және талғампаз: қызмет пайдаланушының on-chain транзакция тарихын талдайды және оның негізінде несие лимитін анықтайды. Жұмыс берушінің анықтамалары жоқ, несие тарихы бюросы жоқ, банк үзінділері жоқ. Блокчейн-әмиянның өзі несие беруші үшін деректердің тамаша көзі болып табылады: ол қаражаттың түсуі мен жұмсалуын, шығын үлгілерін, міндеттемелерді өтеу тәртібін және уақыт бойынша жалпы тұрақтылықты егжей-тегжейлі көрсетеді. Бұл ақпараттың әлі күнге дейін толыққанды несиелік профиль ретінде пайдаланылмағаны таңқаларлық.
Кепіл қажет емес: капиталдың орнына бедел
SurfCash-тің көптеген DeFi-несие протоколдарынан басты айырмашылығы — кепілдің болмауы. Дәстүрлі on-chain несиелерде сіз қарыз сомасынан асатын активтерді бұғаттауыңыз керек. Бірақ бұл несие емес, тек бос капитал болғанда ғана жұмыс істейтін кепілдік қарыз. Көптеген адамдар блокчейнде тауып, жұмсайды, бірақ қарыз алу үшін өз қаражатын тоқтатқысы келмейді.
SurfCash өз қаражатын алдын ала бұғаттауды талап етпестен, on-chain беделі бойынша USDC береді. Бұл «бұрыннан алуы керек болған» адамдардың тұтас санатына несиеге қол жеткізуді ашады. Мәселе жалақысын криптовалютада алатын фрилансерлер, жоғары инфляциясы бар елдердің қызметкерлері (мысалы, көптеген адамдар жинақ үшін USDC ұстайтын Аргентинада) және тиімсіз банк жүйесі бар аймақтардағы мамандар (мысалы, Филиппиннен блокчейн арқылы аударымдар тезірек және арзанырақ) туралы болып отыр. Олардың табысы нақты, бірақ дәстүрлі банктерге көрінбейді.
Бұл қалай жұмыс істейді: «ұста, қарыз ал, жұмса, өте» циклі
Несие алу процесі барынша қарапайым. Тіркеу «бір рет басу» және алдын ала толтырылған жеке басты куәландыру арқылы өтеді. Пайдаланушы сома мен санатты таңдайды, содан кейін USDC лезде оның Solana желісіндегі әмиянына түседі. Қаражатты әртүрлі елдердегі жергілікті төлем жүйелері арқылы жұмсауға болады, ал қайтару блокчейнде USDC-мен төлем кестесі бойынша жүзеге асырылады.
«Ұстау, қарыз алу, жергілікті жерде жұмсау, блокчейнде өтеу», — деп қызметті зерттеген аналитик Stacy Muur толық циклді сипаттайды.
Криптоиндустрия жылдар бойы банктік қызметтерді олар жоқ адамдарға ұсынуға уәде берді, бірақ көптеген өнімдер әлі де алдымен бұғаттауға немесе стейкингке дайын «капиталды» әкелуді талап етті. Егер адам блокчейнде тауып, жинап, жұмсаса, онда несие осы тізбектегі жалғыз жетіспейтін буын болып қалады. SurfCash сияқты жобалар ақыры осы олқылықты жауып, on-chain тарихын нақты қаржылық құралға айналдырады.
Сарапшының пікірі: Бұл технология қаржылық инклюзивтіліктің нақты мәселесін шешетін жағдай. Егер SurfCash моделі дефолттарға төзімділігін дәлелдесе (ал on-chain деректері дәстүрлі скорингке қарағанда әлдеқайда айқын көрініс береді), біз несиелеудегі парадигманың өзгеруіне куә боламыз. Банктер өз тәсілдерін қайта қарауға мәжбүр болады, әйтпесе олар жаңа экономикада өмір сүріп жатқан қарыз алушылардың тұтас сегментін жоғалту қаупіне ұшырайды.