Банктық скорингтің орнына ончейн-репутация: SurfCash кепілсіз несиелерді қалай береді
Блокчейнде өмір сүретіндер үшін дәстүрлі несие жүйесі өлі. Банктер табыс туралы анықтамалар мен шот үзінділерін талап етеді, бірақ жалақыңыз USDC-мен келіп, жинақтарыңыз кастодиалды емес әмиянда сақталса не істеу керек? Жауапты SurfCash жобасы ұсынады, ол несиелеуге мүлдем жаңа тәсілді — ончейн тарихына негізделген тәсілді ұсынады.
Ончейн деректерін несие тарихы ретінде талдау
Несие тарихы бюросының немесе банк үзінділерінің скорингінің орнына, SurfCash пайдаланушының блокчейндегі транзакциялық тарихын талдайды. Платформа Solana желісінде USDC-мен несиелер береді, дәстүрлі қаржылық көрсеткіштерді емес, қарыз алушының желідегі нақты мінез-құлқын бағалайды: түсімдердің тұрақтылығы, шығыстардың құрылымы, міндеттемелерді өтеу тәртібі және осы үлгілердің уақыт бойынша тұрақтылығы.
Бұл шешім үлкен нарықтық тауашаны жабады. Аргентинадағы фрилансерлер песоның гиперинфляциясына байланысты USDC ұстайды, Нигериядағы әзірлеушілер стейблкоиндерде жалақы алады, ал Филиппиндегі қашықтан жұмыс істейтіндер жергілікті банктерге қарағанда жылдамырақ болғандықтан блокчейн арқылы ақша аударады. Бұл адамдардың нақты табысы мен несие тарихы бар — бірақ ол банктерге көрінбейді.
Кепілсіз, бірақ беделмен
SurfCash-тың көптеген DeFi несие протоколдарынан басты айырмашылығы — артық кепілді талап етпеуі. Дәстүрлі ончейн несиелері (мысалы, Aave немесе Compound) алғаннан көбірек бұғаттауды талап етеді. Бұл несие емес, кепіл. SurfCash қарыз алушының меншікті капиталын қатырмай, ончейн беделі бойынша қаражат береді.
Логика қарапайым: егер адам блокчейнде тауып, жинап және жұмсап жүрсе, неге ол несие үшін өз активтерін бұғаттауы керек? Ол өз портфелін басқару мүмкіндігін жоғалтпай, өтімділік алғысы келеді. Жаңа тәсіл "бұрыннан алуы керек болған" адамдарға несиеге қол жеткізуді ашады.
Бұл тәжірибеде қалай жұмыс істейді
Несие алу процесі барынша қарапайым. Тіркеу алдын ала толтырылған жеке басты куәландыру (KYC) арқылы өтеді. Пайдаланушы сома мен несие санатын таңдайды, содан кейін USDC оның Solana әмиянына түседі. Қаражатты әртүрлі елдердегі жергілікті төлем жүйелері арқылы жұмсауға болады, ал қайтару блокчейнде USDC-мен белгіленген төлем кестесі бойынша жүзеге асырылады.
Цикл қарапайым сипатталады: "ұстау, алу, жергілікті жұмсау, блокчейнде өтеу".
Сарапшылық пікір
Криптоиндустрия жылдар бойы банктік қызметтерге қол жеткізе алмайтындарға қол жеткізуді уәде етті, бірақ көптеген өнімдер әлі де алдымен бұғаттауға немесе стейкингке дайын капиталды "әкелуді" талап етеді. SurfCash — ончейн беделіне негізделген толыққанды несие жүйесін құрудағы алғашқы нақты қадам. Егер бұл тәсіл масштабталса, біз несиелік скорингті банк менеджері емес, мыңдаған транзакцияларды талдайтын алгоритм анықтайтын қаржылық өнімдердің жаңа класының тууына куә боламыз. Бұл DeFi-ді нақты экономикамен ақыры байланыстыратын жетіспейтін буын болуы мүмкін.